PKO BP Odwrócona Hipoteka: Warunki, Ryzyka i Percepcja Społeczna
- Szczegóły
Odwrócona hipoteka to specyficzny produkt finansowy skierowany głównie do seniorów będących właścicielami nieruchomości. Polega na tym, że właściciel mieszkania lub domu otrzymuje od banku regularne wypłaty pieniężne (w formie renty lub jednorazowo), które są zabezpieczone wartością jego nieruchomości. W przeciwieństwie do tradycyjnych kredytów hipotecznych, w przypadku odwróconej hipoteki nie ma obowiązku spłaty zadłużenia za życia właściciela. Po jego śmierci nieruchomość może przejść na własność banku lub spadkobiercy, który zdecyduje się spłacić zobowiązanie.
Odwrócona Hipoteka w Polsce: Regulacje i Oferty
Choć odwrócone produkty hipoteczne pojawiły się na polskim rynku już kilka lat temu, brakowało odpowiednich regulacji prawnych. Dopiero niedawno Sejm przyjął ustawę o odwróconym kredycie hipotecznym, który wkrótce trafi do oferty banków. Warto jednak zaznaczyć, że to, co obecnie reklamują różne instytucje, to renta hipoteczna, funkcjonująca na podstawie ogólnych przepisów kodeksu cywilnego.
Odwrócony kredyt hipoteczny jest w Polsce uregulowany na podstawie Ustawy z dnia 23 października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym (Dz.U. 2014 poz. 1585). Zgodnie z jej zapisami pod pojęciem odwróconej hipoteki należy rozumieć rodzaj kredytu hipotecznego, w ramach którego bank wypłaca kredytobiorcy określoną sumę pieniędzy w zamian za ustanowienie zabezpieczenia hipotecznego na należącej do niego nieruchomości i nie wymaga spłaty zobowiązania aż do jego śmierci. Po tym fakcie spłata kredytu następuje przez spadkobierców kredytobiorcy lub poprzez sprzedaż nieruchomości, do której bank zyskuje prawo w ramach umowy kredytowej.
Upraszczając: odwrócona hipoteka pozwala kredytobiorcy (najczęściej seniorowi) otrzymać określoną kwotę pieniędzy. W zamian bank przejmuje nieruchomość, ale dopiero rok po jego śmierci.
Renta Hipoteczna a Odwrócony Kredyt Hipoteczny
Umowa zawierana jest na czas określony (np. Renta hipoteczna skierowana jest głównie do osób po 65. roku życia, a jej wysokość zależy od wartości nieruchomości, wieku i płci klienta oraz tego, czy umowa obejmuje jedną osobę, czy oboje małżonków. Wysokość świadczenia w ramach renty hipotecznej zależy od wartości nieruchomości, wieku klienta oraz jego płci. Fundusze hipoteczne stosują szczegółowe kalkulacje, bazując na średniej długości życia.
Przeczytaj także: Odwrócona hipoteka – czy to się opłaca?
W przeciwieństwie do renty hipotecznej, w odwróconym kredycie nie mają znaczenia stan zdrowia klienta ani szczegółowe kalkulacje dotyczące jego przewidywanej długości życia. Proces zawarcia umowy renty dożywotniej w funduszach hipotecznych jest prosty. Po złożeniu wniosku kontaktuje się z Tobą pracownik funduszu, który szczegółowo wyjaśnia zasady działania renty dożywotniej, warunki umowy oraz potencjalne konsekwencje przeniesienia własności mieszkania. Jeśli nadal wyrażasz zainteresowanie, fundusz zleca wycenę nieruchomości. Po akceptacji wyceny oraz warunków finansowych następuje zawarcie umowy przeniesienia własności nieruchomości w formie aktu notarialnego.
Odwrócony kredyt hipoteczny jest rozwiązaniem skierowanym głównie do osób o wyższym statusie majątkowym. Klienci mogą liczyć na wypłatę środków przez określony czas, zachowując prawo własności do nieruchomości aż do swojej śmierci. Z kolei renta dożywotnia oferowana przez fundusze hipoteczne częściej wybierana jest przez osoby o niższej pozycji finansowej, których emerytura nie wystarcza na pokrycie bieżących kosztów życia. Istotną cechą tego rozwiązania jest dożywotnia wypłata renty w zamian za przeniesienie własności nieruchomości na fundusz już w momencie podpisania umowy.
W przypadku odwróconego kredytu hipotecznego klient zachowuje prawo własności do nieruchomości do końca życia. Po jego śmierci spadkobiercy mają możliwość odzyskania mieszkania, pod warunkiem że spłacą bankowi kwotę kredytu wraz z naliczonymi odsetkami. Zgodnie z przepisami, spłaty można dokonać w ciągu 12 miesięcy od śmierci właściciela. W przypadku renty dożywotniej sytuacja wygląda inaczej. Fundusz hipoteczny staje się właścicielem nieruchomości już w momencie podpisania umowy, co oznacza, że spadkobiercy nie mają możliwości jej odzyskania.
Warunki Otrzymania Odwróconego Kredytu Hipotecznego
Podstawowe warunki otrzymania odwróconego kredytu hipotecznego są określone w ustawie. Co ważne, ustawa przewiduje, że bank, przed zawarciem umowy odwróconego kredytu hipotecznego, dokonuje oceny stanu i historii zobowiązań kredytobiorcy oraz stanu prawnego nieruchomości lub lokalu. Wysokie zadłużenie, zajęcia komornicze lub nieuregulowany stan prawny mieszkania mogą być zatem przeszkodą do otrzymania odwróconego kredytu hipotecznego.
Procedura Ubiegania się o Odwrócony Kredyt Hipoteczny:
- Przygotuj dokumenty - potrzebne będą m.in.
- Zaczekaj na przedstawienie oferty odwróconej hipoteki - bank powinien Ci przedstawić także formularz informacyjny kredytu, w którym będą zawarte m.in.
- Podpisz umowę o odwrócony kredyt hipoteczny.
W trakcie trwania umowy kredytowej to bank wypłaca środki kredytobiorcy - albo jednorazowo pełną kwotę kredytu, albo w comiesięcznych ratach przez ustalony w umowie okres. W tym drugim przypadku kredytobiorca może otrzymywać z tytułu odwróconej hipoteki np. Nie ma natomiast określonych warunków spłaty zobowiązania, a jedynie sposób jego rozliczenia, które może nastąpić m.in. W drugim przypadku, czyli w ciągu 12 miesięcy po śmierci kredytobiorcy, zobowiązanie mogą spłacić jego spadkobiercy i tym samym odzyskać prawo do nieruchomości. Jeśli tego nie zrobią, po 12 miesiącach bank zyskuje prawo do nieruchomości i może ją sprzedać w celu pokrycia roszczenia.
Przeczytaj także: Opinie o Odwróconej Hipotece: Przypadek Ireny Dziedzic
Percepcja Społeczna i Ryzyko Wizerunkowe
W Polsce odwrócona hipoteka ma opinie rozwiązania przeznaczonego głównie dla starszych i samotnych osób, które nie mają komu przepisać mieszkania lub domu i borykają się z problemami finansowymi. Trudno sobie bowiem wyobrazić, by z odwróconego kredytu hipotecznego chciały skorzystać osoby mające dzieci i wnuki. Samotnych seniorów jednak nie brakuje i dla nich odwrócona hipoteka wydaje się rzeczywiście dobrym sposobem na podreperowanie budżetu.
Oddanie mieszkania w zamian za kredyt, w dodatku kosztowny, zawsze będzie stwarzało powstanie ryzyka reputacyjnego dla banku. Długi spór z klientem powoduje ryzyko strat wizerunkowych przedsiębiorstwa, przekładające się na raczej bezpowrotną utratę możliwości posiadania relacji biznesowej z nim oraz na mniejsze prawdopodobieństwo korzystania z usług przedsiębiorcy. W takim znaczeniu działanie przedsiębiorcy ukierunkowane jest na zachowanie źródła przychodów w stanie nienaruszonym i ma swoje uzasadnienie biznesowe.
Dlaczego Odwrócona Hipoteka Nie Jest Popularna w Polsce?
Niestety, polskie instytucje rzadko decydują się na wprowadzenie tego rozwiązania. Głównym powodem tej sytuacji jest spore ryzyko związane ze świadczeniem tej usługi, gdyż bank nie wie, kiedy klient umrze oraz ile będzie kosztowała wtedy nieruchomość. Ponadto przejmowanie nieruchomości do seniorów może być źle kojarzone, co pogorszyłoby wizerunek danej instytucji. Obecnie największe banki w Polsce, czyli m.in.
Banki w Polsce nie kwapią się do oferowania umów odwróconej hipoteki, mimo iż ustawa o hipotece odwróconej obowiązuje już od 2014 r. Próżno szukać odwróconego kredytu hipotecznego w największych bankach takich jak PKO BP, Santander, ING, Bank Spółdzielczy, Alior Bank czy mBank. Eksperci oceniają, że jest to spowodowane wysokim ryzykiem świadczenia tego typu usługi. Bank nie wie bowiem, kiedy przejmie nieruchomość i jaka będzie jej wartość. Możliwe także, że banki nie oferują odwróconych kredytów hipotecznych z powodów wizerunkowych.
Podsumowując, trudno nie zgodzić się z opinią, iż brak ustawowego uregulowania funkcjonowania umowy świadczeń dożywotnich (częściej zwanej rentą dożywotnią) nie w pełni określa możliwości uwalniania wartości ekonomicznej nieruchomości. Dotyczy to uregulowania modelu kredytowego i sprzedażowego. Ale w obu przypadkach osoba starsza powinna mieć merytoryczne (prawne i ekonomiczne) wsparcie mentora (doradcy), aby świadomie podejmowała decyzję, a tym samym przyjmowała ryzyko.
Przeczytaj także: Warunki Odwróconej Hipoteki
Jednocześnie zbyt rzadko wskazuje się na rolę najbliższych w zapewnieniu godnego życia w okresie starości, czasami w zamian za nieruchomość, co reguluje kodeks cywilny. Takie podejście, w obu przypadkach, ograniczałoby powstawanie ryzyka wizerunkowego.
tags: #pko #bp #odwrocona #hipoteka #warunki
