Odwrócona Hipoteka: Szansa na Dodatkowy Dochód dla Seniorów?
- Szczegóły
Odwrócona hipoteka umożliwia seniorom, którzy ukończyli 65. rok życia i są właścicielami nieruchomości, uzyskanie stałego dochodu uzupełniającego emeryturę bez konieczności opuszczania mieszkania.
Co to jest Odwrócona Hipoteka?
Zatem co to jest odwrócona hipoteka? To rozwiązanie finansowe, które pozwala seniorowi będącemu właścicielem mieszkania na uzyskanie comiesięcznej renty w zamian za przeniesienie praw właścicielskich na instytucję finansową zarówno w formie odwróconego kredytu hipotecznego (model kredytowy) jak i renty dożywotniej (model sprzedażowy). Świadczenie pieniężne wypłacane jest co miesiąc, a jednocześnie senior zachowuje prawo do dożywotniego użytkowania lokalu. Senior zachowuje dożywotnie prawo do użytkowania lokalu mieszkalnego, a wysokość świadczenia ustalana jest na podstawie wartości rynkowej nieruchomości, którą określa rzeczoznawca majątkowy.
Niektórzy mylą odwrócony kredyt hipoteczny z takimi świadczeniami jak renta dożywotnia, którą regulują przepisy kodeksu cywilnego (art. 903-906), ale są to dwie różne rzeczy.
Odwrócona Hipoteka na Świecie
Popularność odwróconej hipoteki rośnie w wielu krajach. Odwrócona hipoteka z powodzeniem działa w wielu krajach. W Europie dostępna jest już we Francji, Niemczech, Włoszech, Hiszpanii czy na Węgrzech. Usługa ta jest najbardziej rozwinięta w USA. W ofercie banków w USA produkt ten pojawił się już w latach 60. XX wieku. Później wprowadzono go w wielu państwach w Europie, np. Niemczech, Francji, Hiszpanii, Szwecji czy we Włoszech, a także w Australii i Indiach.
Jak wynika z prognoz EY i EPPARG do 2031 roku światowy rynek hipoteki odwróconej urośnie trzykrotnie. W ciągu 10 lat w Stanach Zjednoczonych ma dojść do sytuacji, w której Amerykanie będą sprzedawać w ramach odwróconej hipoteki nieruchomości warte 25 mld dolarów. W Wielkiej Brytanii ma to być 13 mld rocznie, we Włoszech - nawet 10 mld, w Kanadzie 3-4 mld, a w Polsce - 0,6 mld.
Przeczytaj także: Odwrotna stawka VAT - obowiązki
Przykładowo, w Hiszpanii odwrócona hipoteka o wartości 300 tys. euro zapewnia świadczenie ok. 1200 euro miesięcznie przez 12 lat. Natomiast w Wielkiej Brytanii nieruchomość warta 400 tys. funtów, przy założeniu otrzymania początkowo 100 tys. funtów, przynosi świadczenie w wysokości 250 funtów tygodniowo przez prawie 20 lat.
Dla Kogo Jest Przeznaczona Odwrócona Hipoteka?
Jak wspomnieliśmy, odwrócona hipoteka to oferta skierowana przede wszystkim do seniorów, którzy pobierają niskie świadczenia. Wysokość przeciętnego świadczenia emerytalno-rentowego brutto wynosiła na dzień 1 marca 2023 roku 3 482,63 zł, jak wynika z danych ZUS, a minimalna emerytura 1 588,44 zł. Dla wielu seniorów odwrócona hipoteka może być sposobem na zapewnienie sobie dodatkowych dochodów. Co istotne, taki kredyt nie pozbawia spadkobierców prawa do nieruchomości. Będą oni mogli spłacić zadłużenie lub przenieść prawo własności do domu lub mieszkania na instytucję bankową. Jeśli zadłużenie okaże się niższe niż wartość nieruchomości, to wówczas otrzymają stosowną rekompensatę.
Korzystającymi z odwróconej hipoteki są przeważnie osoby starsze, które otrzymują niską emeryturę albo też wiedzą, że przyjdzie im taką uzyskiwać. Często nie mają najbliższej rodziny, która by dziedziczyła ich majątek. Nie dysponują także oszczędnościami w postaci gotówki, ale za to posiadają nieruchomość.
Na to rozwiązanie decydują się również osoby, którym krewni nie są w stanie pomóc finansowo, a, np. w wyniku urazów doznanych w wypadku nie są w stanie pracować. Ewentualna renta nie wystarcza im na sfinansowanie kosztów życia.
Kto Może Zaciągnąć Odwrócony Kredyt Hipoteczny?
Aby zaciągnąć odwróconą hipotekę, należy mieć pełną zdolność do czynności prawnych i oczywiście posiadać nieruchomość. Zgodnie z ustawą o odwróconym kredycie hipotecznym kredytobiorcą może być osoba fizyczna, która:
Przeczytaj także: Wybór idealnego nawilżacza ultradźwiękowego
- jest właścicielem nieruchomości,
- ma spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu lub prawo użytkowania wieczystego,
- jest współwłaścicielem nieruchomości,
- ma udział w spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu lub w prawie użytkowania wieczystego.
Przepisy nie wskazują na żadne ograniczenia wiekowe, więc teoretycznie z odwróconej hipoteki może skorzystać nawet osoba młoda czy też firma. W praktyce jednak to oferta kierowana do seniorów. Oczywiście, w tym przypadku bank nie bada zdolności kredytowej tak jak w ramach standardowego kredytu hipotecznego. Sprawdza przede wszystkim status prawny oraz wartość rynkową nieruchomości, tzn. czy może ona stanowić zabezpieczenie.
Odwrócona Hipoteka a Renta Dożywotnia
Słyszałeś o rencie dożywotniej, ale nie wiesz, czym różni się ona od odwróconego kredytu hipotecznego? Renta dożywotnia to w praktyce hipoteka odwrócona w modelu sprzedażowym. Natomiast produkt, który mogłyby oferować banki, to hipoteka odwrócona w modelu kredytowym. Rentę dożywotnią oferują fundusze hipoteczne i jest ona regulowana w Kodeksie cywilnym. W praktyce może jej udzielić nawet osoba fizyczna.
Rentę dożywotnią, zgodnie z nazwą, otrzymuje się do końca życia, natomiast odwrócony kredyt hipoteczny może być wypłacany przez określony czas, np. 15-20 lat. Najważniejsza różnica dotyczy długości wypłaty świadczeń. Wysokość świadczenia w modelu renty dożywotniej zależy od wieku, płci oraz wartości nieruchomości należącej do seniora. Wysokość kwoty świadczenia zależy od wielu czynników.
Które Banki Oferują Odwrócony Kredyt Hipoteczny?
Obecnie żaden bank w Polsce nie oferuje odwróconego kredytu hipotecznego.Na ten moment żaden bank w Polsce nie zdecydował się na wprowadzenie tego produktu.Choć ustawa umożliwiająca jego funkcjonowanie obowiązuje, banki nie zdecydowały się na wprowadzenie tego produktu ze względu na ryzyko związane m.in. z przyszłą wartością nieruchomości oraz długością życia klientów.
Przedstawiciele instytucji finansowych podkreślają jednak, że wymagają one dodatkowych regulacji prawnych. Z perspektywy kredytodawców udzielanie odwróconych kredytów hipotecznych może wiązać się z dużym ryzykiem. Bank nie wie, po jakim czasie możliwe będzie przejęcie domu lub mieszkania. Ponadto niejasną sprawą pozostaje także wartość nieruchomości w przyszłości - w momencie gdy bank będzie już mógł nią dysponować.
Przeczytaj także: Aspekty środowiskowe wody z Wapienicy
Alternatywa dla Odwróconej Hipoteki
Potencjalni odbiorcy odwróconej hipoteki mogą korzystać ze wspomnianej wersji tego rozwiązania w modelu sprzedażowym oferowanym przez niebankowych dostawców usług. Rynek ten rozwija się już od dekady. Otóż musisz przenieść prawo własności do nieruchomości na spółkę, która świadczy wspomnianą usługę. Na tej podstawie otrzymujesz dożywotnio dodatkowe środki na życie. Na Twoją rzecz ustanawiana jest służebność osobista, dzięki której możesz korzystać z nieruchomości do końca swoich dni.
W takiej sytuacji warto rozważyć odwróconą hipotekę w Familia S.A., która pozwala uzyskać dodatkowe środki bez rezygnacji z prawa do zamieszkiwania nieruchomości. Fundusz Hipoteczny Familia S.A. jest wiodącą i rekomendowaną firmą na polskim rynku. Wybierając naszą ofertę, stawiasz na bezpieczeństwo i transparentność.
Doświadczenie i pozycja na rynku: działamy od 15 lat, będąc pionierem i ekspertem w dziedzinie rent dożywotnich w Polsce. Bezpieczeństwo prawne: wszystkie umowy bazują na przepisach Kodeksu cywilnego i są zawierane w formie aktu notarialnego, co zapewnia pełną ochronę prawną klienta. Przynależność do organizacji branżowych: jako członek Związku Przedsiębiorstw Finansowych (ZPF) stosujemy najwyższe standardy etyczne i Zasady Dobrych Praktyk, co dodatkowo potwierdza naszą rzetelność.
Czy Nieruchomość Obciążoną Hipoteką Odwróconą Można Odzyskać od Banku?
Dyskusyjne przed wprowadzeniem przepisów dotyczących odwróconej hipoteki było to, co stanie się z nieruchomością po śmierci kredytobiorcy. Dziś wiadomo już, że w takim wypadku bank powinien zamieścić na swojej stronie internetowej ogłoszenie, w którym wskaże:
- dane personalne kredytobiorcy przy odwróconym kredycie hipotecznym,
- informacje dotyczące zawarcia z kredytobiorcą umowy odwróconego kredytu hipotecznego,
- informacje o możliwości dokonania przez spadkobierców kredytobiorcy rozliczenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego,
- termin wyznaczony do dokonania rozliczenia umowy odwróconej hipoteki.
W umowie odwróconej hipoteki banki i kredytobiorca zwykle umieszczają nazwiska osób wyznaczonych do kontaktu po jego śmierci. Są oni informowani o umowie odwróconego kredytu hipotecznego i mają możliwość odzyskania domu czy mieszkania. Po śmierci kredytobiorcy spadkobiercy nie są więc pozbawiani prawa do lokalu - mają je w pełni, ale wówczas w pierwszej kolejności są zobowiązani do spłaty zaciągniętego kredytu w terminie 12 miesięcy od dnia śmierci. Jeśli nie dojdzie do spłaty, prawo do nieruchomości przejdzie w posiadanie banku, a różnica wynikająca z wartości nieruchomości i sumy wypłaconych rat kredytobiorcy zostanie zwrócona spadkobiercom.
Czy Odwrócona Hipoteka Się Opłaca? Zalety i Wady Oferty
Kluczową rolę odgrywa tu wartość rynkowa nieruchomości, ponieważ na jej podstawie można określić potencjalne raty, jakie będzie wypłacał bank. Zgodnie z art. 6 ust. 1 wspomnianej ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym, podstawą do ustalenia kwoty odwróconego kredytu hipotecznego jest wartość rynkowa:
- nieruchomości będącej własnością kredytobiorcy lub do której przysługuje mu prawo użytkowania wieczystego,
- lokalu, do którego kredytobiorcy przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo.
Wartością rynkową nieruchomości jest szacunkowa kwota, jaką w dniu wyceny kredytobiorca jest w stanie uzyskać za swoją nieruchomość. Wycenę na potrzeby kredytu odwróconego wykonuje rzeczoznawca majątkowy, ale stanowi ona tylko podstawę do ustalenia kwoty odwróconej hipoteki. Kalkulator bankowy przy ustaleniu kwoty kredytu odwróconego hipotecznego bierze pod uwagę wartość nieruchomości - obecną i przyszłą oraz koszty kredytu, a także płeć i wiek właściciela oraz stan jego zdrowia. Kwota kredytu hipotecznego w odwróconej formie zwykle mieści się w przedziale od 30 do 60 proc. wartości nieruchomości.
Obowiązki Kredytobiorcy
Umowa nakłada również pewne obowiązki na kredytobiorcę - musi on utrzymać nieruchomość w dobrym stanie technicznym. Może być także zobligowany do wykupienia ubezpieczenia mieszkania.
Podsumowanie
Choć możliwość skorzystania z odwróconej hipoteki istnieje w Polsce od ponad dekady, wciąż pozostaje rozwiązaniem niszowym. Obecnie w Polsce żaden z banków nie oferuje jeszcze możliwości skorzystania z hipoteki odwróconej, choć rozwiązanie to cieszy się dużą popularnością w wielu krajach Europy i na całym świecie. Odwrócona hipoteka pozwala seniorom zachować prawo dożywotniego użytkowania lokalu i jednocześnie korzystać z dodatkowych środków, które realnie poprawiają komfort życia. Decyzja o skorzystaniu z odwróconej hipoteki w formie renty dożywotniej wymaga wyboru stabilnego i godnego zaufania partnera.
tags: #odwrocona #hipoteka #dla #kogo
