Odwrócona Hipoteka: Warunki i Zasady Działania dla Mieszkań w Blokach
- Szczegóły
Coraz częściej myślisz o spokoju finansowym i komforcie codziennego życia bez stresu o budżet? Jeśli posiadasz mieszkanie lub dom, masz jednocześnie kapitał, mogący pracować na Twoją przyszłość. Hipoteka odwrócona daje możliwość korzystania z wartości nieruchomości bez wyprowadzki i bez sprzedaży majątku. Decyzja wymaga zrozumienia zasad finansowych, kosztów oraz wpływu na przyszłość spadkobierców.
W tym artykule dowiesz się, jak działa to rozwiązanie, ile realnie możesz otrzymać oraz kiedy jego zastosowanie ma ekonomiczne uzasadnienie.
Na czym polega odwrócona hipoteka?
Odwrócona hipoteka polega na zamianie części wartości nieruchomości na środki pieniężne wypłacane właścicielowi w czasie trwania umowy. W przypadku kredytu hipotecznego kredytobiorca pożycza od banku pieniądze i za nie kupuje nieruchomość. Następnie spłaca dług przez kolejnych kilkadziesiąt lat.
Odwrócony kredyt hipoteczny z kolei wykorzystuje potencjał, jaki ma właściciel nieruchomości. W tym przypadku bank na podstawie umowy zgadza się na wypłacanie klientowi pieniędzy, w zamian za prawo własności do nieruchomości. Najprościej można powiedzieć, że to instytucja finansowa kupuje od klienta dom albo mieszkanie.
Wypłata środków przeważnie odbywa się w comiesięcznych ratach do czasu śmierci klienta albo do określonego w umowie czasu. Rzadko, choć się zdarza, że kredytobiorca dostaje pieniądze w jednorazowej transzy.
Przeczytaj także: Sterowniki i usterki ASUS K52J
Ustawa z dnia 23 października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym szczegółowo reguluje kwestię udzielania kredytów w tym zakresie oraz prawa i obowiązki obu stron.
Odwrócona hipoteka a renta dożywotnia
Tu wiele osób popełnia błąd, mieszając dwa rozwiązania. Hipoteka odwrócona funkcjonuje w modelu kredytowym i podlega ustawie. W przypadku renty dożywotniej własność nieruchomości przechodzi na rzecz funduszu już w momencie podpisania umowy.
Oczywiście pomiędzy rentą dożywotnią a odwróconą hipoteką są też podobieństwa. Przede wszystkim obie umowy zapewniają seniorowi dodatkowe środki.
Po pierwsze wszystkie czynności związane z odwróconym kredytem hipotecznym są szczegółowo uregulowane ustawą i mogą je oferować wyłącznie instytucje będące pod nadzorem KNF. Natomiast umowa renty dożywotniej może być zawarta pomiędzy właścicielem nieruchomości a pozabankowymi instytucjami finansowymi funduszem hipotecznym, np.
Po czwarte umowa renty dożywotniej podpisywana jest w formie aktu notarialnego o przeniesienie własności, co oznacza, że senior nie jest już de facto właścicielem nieruchomości. W przypadku odwróconego kredytu hipotecznego bank zobowiązuje się wypłacić klientowi pieniądze, w zamian za zabezpieczenie wierzytelności hipoteką na nieruchomości.
Przeczytaj także: Zastosowanie wężyków do filtra osmozy
Kto może skorzystać z odwróconej hipoteki?
Do uzyskana odwróconego kredytu hipotecznego, emeryt nie musi wykazywać się zdolnością kredytową, zatem liczba wymaganych dokumentów ogranicza się do minimum. Najważniejsze z nich to wniosek kredytowy, przedstawienie dokumentu tożsamości oraz akt własności nieruchomości wraz z wypisem z księgi wieczystej. Bank musi mieć pewność, że na niej nie ma ustanowionych obciążeń, np.
Zgodnie z ustawą o odwróconym kredycie hipotecznym kredytobiorcą może być osoba fizyczna, która:
- jest właścicielem nieruchomości,
- ma spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu lub prawo użytkowania wieczystego,
- jest współwłaścicielem nieruchomości,
- ma udział w spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu lub w prawie użytkowania wieczystego.
Z kolei stroną umowy nie może być osoba prawna, czyli np. fundacja czy spółka akcyjna oraz inne podmioty, które nie są osobami fizycznymi, najemca czy osoba, której przysługuje spółdzielcze lokatorskie prawo do nieruchomości.
Wysokość kredytu hipotecznego
Kwota kredytu jest uzależniona od wartości rynkowej nieruchomości. Zgodnie z przepisami o jej wysokości stanowi operat szacunkowy. Jednak nie oznacza to, że na taką kwotę dostaniemy kredyt. Zwykle seniorzy mogą liczyć na 30-60 proc.
Ustawa nakazuje również oszacowanie wartości nieruchomości przez rzeczoznawcę majątkowego. Operat szacunkowy ma status dokumentu urzędowego, dlatego może sporządzić tylko uprawniony do tego rzeczoznawca. Każdy bank dysponuje listą zaufanych specjalistów. Kosz operatu wynosi w zależności od lokalizacji, typu nieruchomości i doświadczenia rzeczoznawcy ok. 1 tys. zł.
Przeczytaj także: Odwrócona osmoza: Twój przewodnik
Dokładne wytyczne co musi znaleźć się w umowie, zawiera ww. ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym. Przepisy stanowią też, że na co najmniej 14 dni przed jej zwarciem, klient powinien dostać z banku formularz informacyjny dotyczący oferty.
Obowiązki banku po śmierci kredytobiorcy
Bank po otrzymaniu zawiadomienia o śmierci kredytobiorcy jest zobowiązany umieścić na swojej stronie internetowej ogłoszenie zawierające: dane osobowe kredytobiorcy, informacje o zawarciu z nim umowy odwróconego kredytu hipotecznego; informacje o możliwości dokonania przez spadkobierców rozliczenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego oraz podaje termin rozliczenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego.
Takie same informacje bank przekazuje osobie zgłoszonej do kontaktu w umowie kredytowej. Następnie w terminie 30 dni od dnia zawarcia umowy o przeniesienie własności nieruchomości bank w uzgodnieniu z osobą, z którą zawarł umowę, zleca rzeczoznawcy majątkowemu oszacowanie wartości rynkowej nieruchomości.
Należy pamiętać, że zmiana w umowie odwróconego kredytu hipotecznego dotycząca wskazania osoby do kontaktu po śmierci kredytobiorcy jest bezpłatna.
Odwrócona hipoteka w Polsce
Mimo że odwrócony kredyt hipoteczny jest dokładnie określony przepisami prawa, to rzadko znajduje się w podstawowej ofercie banków. Jest to spowodowane tym, że polskie społeczeństwo jest silnie związane z prawem własności do nieruchomości i przekazywaniem jej dzieciom i wnukom. Więc z tego powodu odwrócona hipoteka jest niepożądana i często kojarzona niesłusznie zresztą z wyłudzeniami.
Dlatego banki nie promują tego produktu, aczkolwiek można zapytać o niego w największych polskich bankach udzielających standardowych kredytów hipotecznych.
Starzenie się społeczeństwa sprawia, że zainteresowanie produktem rośnie. Coraz więcej osób starszych posiada nieruchomości kupione wiele lat temu, dziś warte znacznie więcej. Analizując oferty należy wziąć pod uwagę wiek, stan prawny lokalu, wysokość odsetek, koszty dodatkowe oraz zapisy umowne wpływające na przyszłe rozliczenie ze spadkobiercami.
Cały mechanizm opiera się na ustanowieniu zabezpieczenia spłaty na nieruchomości i narastaniu zobowiązania w czasie.
Najczęściej zadawane pytania
Czy tracę prawo własności do nieruchomości? Nie. W tym przypadku pozostajesz właścicielem nieruchomości przez cały okres trwania umowy.
Od czego zależy wysokość wypłacanych środków? Znaczenie mają wiek, wartość rynkowa nieruchomości, stan techniczny budynku oraz stan prawny lokalu.
Co się stanie z nieruchomością po mojej śmierci? Tak, po Twojej śmierci spadkobiercy otrzymują czas na spłatę zobowiązania wraz z odsetkami.
W jakiej formie wypłacane są środki? Część banków oferuje wypłaty w formie regularnych transz tworzących dodatkowy dochód miesięczny.
Czy środki z odwróconej hipoteki są opodatkowane? Środki z hipoteki odwróconej traktowane są jako wypłata z umowy kredytowej, nie jako dochód z pracy.
tags: #odwrocona #hipoteka #mieszkanie #w #bloku #warunki
