Odwrócona Hipoteka w Polsce: Zasady Działania i Perspektywy
- Szczegóły
Coraz więcej osób szuka możliwości wyeksploatowania potencjału posiadanej nieruchomości. Jednym z pomysłów jest skorzystanie z instytucji odwróconej hipoteki, która pozwala na uzyskanie dochodu z mieszkania w zamian za przeniesienie jego własności na rzecz banku. Odwrócona hipoteka, popularna w krajach anglosaskich, w Polsce spotkała się - jak na razie - z dość chłodnym przyjęciem. Czy wady tego rozwiązania przeważają nad jego zaletami?
Czym jest odwrócona hipoteka?
Przez wiele lat nie istniało w Polsce żadne systemowe rozwiązanie, które w kompleksowy sposób ujmowałoby istotę odwróconej hipoteki. Obecnie instytucja ta jest regulowana przez Ustawę o odwróconym kredycie hipotecznym.
Art. 4 Ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym:
„1. Przez umowę odwróconego kredytu hipotecznego bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas nieoznaczony określoną sumę środków pieniężnych, których spłata nastąpi po śmierci kredytobiorcy, a kredytobiorca zobowiązuje się do ustanowienia zabezpieczenia spłaty tej sumy wraz z należnymi odsetkami oraz innymi kosztami.
2. Kredytobiorcą może być osoba fizyczna, która jest właścicielem nieruchomości lub której przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, lub prawo użytkowania wieczystego. Kredytobiorcą może być również osoba fizyczna będąca współwłaścicielem nieruchomości lub której przysługuje udział w spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu lub w prawie użytkowania wieczystego”.
Przeczytaj także: Sterowniki i usterki ASUS K52J
Odwrócona hipoteka jest w zasadzie przeciwieństwem zwykłej hipoteki. W klasycznej sytuacji osoba chcąca kupić mieszkanie korzysta z pomocy banku, zaciągając kredyt hipoteczny na zakup własnego lokalu. Kredyt uzyskiwany jest zazwyczaj na określony, długi okres (najczęściej 30 lat), a bank udzielający kredytu zabezpiecza swoje interesy poprzez ustanowienie hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości. Hipoteka daje bankowi możliwość przejęcia własności nieruchomości, jeżeli kredytobiorca nie wywiąże się ze swoich obowiązków i nie spłaci należności w umówionym przez strony terminie.
Odwrócona hipoteka działa - niemal dosłownie - w odwrotny sposób. Osoba fizyczna jest już właścicielem nieruchomości (mieszkania lub domu) i zawierając umowę z bankiem otrzymuje comiesięczną wypłatę określonej kwoty w zamian za przeniesienie własności nieruchomości na rzecz tego podmiotu. Przeniesienie własności lokalu następuje po śmierci dotychczasowego właściciela lokalu - strony umowy.
Przykład 1.
Siedemdziesięciopięcioletni Jan jest właścicielem mieszkania położonego w Warszawie - przysługuje mu spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu. Po jego śmierci mieszkanie przeszłoby na rzecz jego spadkobierców, syna i córki, po połowie na rzecz każdego z nich, zgodnie z zasadami dziedziczenia ustawowego. Jan zdecydował się na skorzystanie z instytucji odwróconej hipoteki i zawarł umowę z bankiem. Na podstawie tej umowy Jan otrzymuje co miesiąc 1000 zł. Z chwilą śmierci Jana bank stanie się właścicielem mieszkania. Dzieci Jana jako jego spadkobiercy odziedziczą wszystkie inne składniki majątku ojca, w tym m.in. wyposażenie lokalu stanowiącego przedmiot odwróconej hipoteki.
Wypłata kwoty odwróconego kredytu hipotecznego może nastąpić - w zależności od postanowień umowy - jednorazowo przy zawarciu umowy albo w określonych w treści umowy ratach.
Odwróconą hipoteką może zostać objęte:
Przeczytaj także: Zastosowanie wężyków do filtra osmozy
- prawo własności nieruchomości;
- spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu;
- prawo użytkowania wieczystego.
Zgodnie z podstawową zasadą odwróconej hipoteki w ramach zawartej umowy bank wypłaca właścicielowi nieruchomości określoną sumę, której spłata nastąpi dopiero po jego śmierci. Zabezpieczeniem umowy jest hipoteka wpisana do księgi wieczystej nieruchomości. Kwota wypłacana w ramach umowy odwróconego kredytu hipotecznego jest ustalana w oparciu o rynkową wartość nieruchomości. Umowa odwróconej hipoteki powinna zostać zawarta w formie pisemnej. Hipoteka jest ustanawiana w oparciu o oświadczenie banku. Kredytobiorca może w ciągu 30 dni od dnia zawarcia umowy odstąpić od niej, co oznacza, że strony zwracają sobie wszystko, co otrzymały przy zawarciu umowy. Co istotne, kredytobiorca w każdym momencie (nawet kilka czy kilkanaście lat po zawarciu umowy) może również spłacić zaciągnięty kredyt.
Osoba, która zawarła umowę odwróconego kredytu hipotecznego, może w dowolnym momencie z niej zrezygnować, spłacając zaciągnięty przez siebie kredyt. W przypadku spłaty bank nie może pobrać prowizji (przepis art. 13 ust. 2 ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym).
Zawarcie umowy odwróconego kredytu hipotecznego wiąże się dla kredytobiorcy z określonymi obowiązkami. Zgodnie z ustawą o odwróconym kredycie hipotecznym musi on:
- posiadać ubezpieczenie domu lub mieszkania od zdarzeń losowych, jeżeli jest wymagane przez bank;
- utrzymywać dom lub mieszkanie w stanie niepogorszonym, z uwzględnieniem zwykłego używania rzeczy zgodnie z jej przeznaczeniem, w szczególności dokonywać bieżących napraw i remontów;
- terminowo uiszczać podatki i obowiązkowe opłaty związane z korzystaniem z tej nieruchomości lub tego lokalu.
Zalety i wady odwróconej hipoteki
Odwrócona hipoteka może być kusząca przede wszystkim dla osób samotnych, które nie posiadają żadnej rodziny lub bliskich, którzy mogliby odziedziczyć mieszkanie po śmierci jego właściciela.
Instytucja odwróconej hipoteki pozwala właścicielowi domu czy mieszkania na pozyskanie dodatkowych środków bez konieczności spełniania żadnych skomplikowanych warunków - w zasadzie jedynym wymogiem do zawarcia umowy z bankiem jest posiadanie nieruchomości. Nieruchomość nie powinna być obciążona żadnymi zobowiązaniami - można założyć, że bank nie będzie zainteresowany zawarciem umowy, jeżeli księga wieczysta nieruchomości pęka w szwach od wpisów innych zainteresowanych wierzycieli. W przeciwieństwie do zwykłej hipoteki, bank nie ocenia zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy, albowiem kredyt jest zabezpieczony posiadanym przez kredytobiorcę lokalem. Umowa może zostać rozwiązana w każdej chwili, a jedynym warunkiem jej zakończenia jest spłata zaciągniętego kredytu. Umowa może zostać rozwiązana nawet po śmierci właściciela mieszkania - spadkobiercy ustawowi mogą spłacić zadłużenie i odzyskać własność mieszkania.
Przeczytaj także: Odwrócona osmoza: Twój przewodnik
Spadkobiercy osoby, która zawarła umowę odwróconej hipoteki, mogą dokonać spłaty całkowitej kwoty pozostałej do zapłaty. W takim przypadku bank nie będzie miał roszczenia do przeniesienia własności lokalu.
Wady odwróconej hipoteki dotyczą przede wszystkim kwoty wypłacanej w ramach umowy, która nie zawsze będzie odpowiadała życzeniu właściciela mieszkania. Odwrócona hipoteka powoduje również, że potencjalni spadkobiercy właściciela lokalu muszą liczyć się z utratą mieszkania albo obowiązkiem spłaty kwoty otrzymanej (i najczęściej spożytkowanej) przez spadkodawcę, jeżeli chcieliby zatrzymać prawo do nieruchomości.
Potencjalny klient musi uważać na złudne oferty
Wymagania stawiane podmiotom oferującym klientom odwróconą hipotekę są bardzo wysokie. Na rynku istnieje wiele podmiotów, które kuszą potencjalnych klientów ofertami zbliżonymi do odwróconej hipoteki, w istocie jednak diametralnie różniącymi się od odwróconej hipoteki. Różnice polegają przede wszystkim na sposobie zabezpieczenia interesów osoby fizycznej. Właściciel mieszkania lub domu rozważający pozyskanie dodatkowych środków w zamian za przeniesienie własności nieruchomości winien dokładnie zbadać, z jaką instytucją chce zawrzeć umowę i jakie są jej dokładne postanowienia.
Osoba zainteresowana skorzystaniem z instytucji odwróconej hipoteki winna przed zawarciem umowy zbadać, czy zawierana przez nią umowa ustanawia odwróconą hipotekę, czy też dotyczy renty dożywotniej.
Najczęściej oferowaną przez tzw. fundusze hipoteczne opcją jest dożywocie, w ramach którego osoba fizyczna otrzymuje tzw. rentę dożywotnią. Różnice pomiędzy obydwoma instytucjami są dosyć istotne i zazwyczaj niekorzystne dla klienta funduszu. W przypadku dożywocia własność mieszkania jest przenoszona już w chwili zawarcia umowy - fundusz hipoteczny staje się natychmiastowo właścicielem mieszkania. W zamian za przeniesienie własności mieszkania, fundusz wypłaca byłemu właścicielowi rentę i ponosi koszty związane z utrzymaniem lokalu (na przykład opłaca czynsz czy podatek od nieruchomości). Warto jednak pamiętać, iż renta wypłacana jest co miesiąc i nie ma możliwości uzyskania jednorazowej spłaty kwoty odpowiadającej wartości mieszkania - w wyjątkowo niefortunnych sytuacjach fundusz może otrzymać mieszkanie za symboliczną kwotę, jeżeli śmierć poprzedniego właściciela nastąpi krótko po zawarciu umowy. Rozwiązanie takiej umowy jest zazwyczaj niemożliwe lub bardzo utrudnione.
Jakie zmiany na polskim i europejskim rynku będą miały miejsce w 2023 roku?
Oto najważniejsze z nich. Z problemami demograficznymi i ekonomicznymi mierzy się nie tylko Polska, ale również cała Europa. A hipoteka odwrócona już stała się odpowiedzią na niektóre z nich. W 2023 roku zacznie działać platforma, która będzie finansowała sukcesywny i długofalowy rozwój rynku hipoteki odwróconej (ang. equity release) w Unii Europejskiej. Usługodawcy otrzymają dostęp do długoterminowego, dopasowanego i skrojonego na miarę finansowania, co przełoży się na ulepszenie oferty kierowanej do klientów.
Warto przytoczyć tu dane, które znalazły się w raporcie przygotowanym przez Ernst & Young (EY) oraz European Pensions and Property Asset Release Group (EPPARG). Według prognoz EY i EPPARG globalny rynek hipoteki odwróconej urośnie do 2031 roku aż trzykrotnie.
Za 10 lat roczny wolumen przekroczy w Stanach Zjednoczonych 25 mld dolarów, co oznacza, że Amerykanie będą sprzedawać (tylko w ciągu jednego roku) odwrócone kredyty hipoteczne o takiej wartości. W Wielkiej Brytanii wolumen ten będzie plasował się na poziomie 13 mld dolarów rocznie, we Włoszech 6-10 mld, w Kanadzie 3-4 mld, w Polsce ok. 0,6 mld dolarów[1].
Dzięki dostępowi do długofalowego finansowania renta dożywotnia, która jest jednym z rodzajów hipoteki odwróconej, będzie rozwijać się bardziej dynamicznie, a oferta stanie się bardziej zróżnicowana.
Trzeba tu zaznaczyć, że obecni emeryci, czyli osoby 60+, które lata temu zaciągnęły kredyty hipoteczne na zakup nieruchomości są w tej chwili w końcowym etapie ich spłaty. Zmieniająca się sytuacja demoraficzna i ekonomiczna oraz dynamiczny rozwój hipoteki odwróconej w całej Europie zacieśni współpracę pomiędzy krajami europejskimi.
Sytuacja makroekonomiczna powoduje, że zdolność kredytowa młodych osób sukcesywnie spada. We wrześniu liczba kredytów mieszkaniowych spadła o 70,6 proc. względem poprzedniego roku, a ich wartość była o 71,3 proc. niższa niż przed rokiem[2]. Na dodatek - jak wynika z raportu Narodowego Banku Polskiego pt. „Sytuacja na rynku kredytowym” - w IV kwartale banki wciąż będą zaostrzać politykę kredytową zarówno w odniesieniu do przedsiębiorców jak i gospodarstw domowych[3].
We wrześniu bieżącego roku Sejm uchwalił wyczekiwaną i jednocześnie kontrowersyjną ustawę o odwróconym kredycie hipotecznym. Ustawa czeka jeszcze na akceptację Senatu oraz na podpis Prezydenta. Warto zastanowić się nad istotą tego nowego na polskim rynku finansowym produktu. Obecnie funkcjonują tzw. fundusze hipoteczne oferujące odwróconą hipotekę. Podmioty te nie są nadzorowane przez KNF. Zawierane przez nie umowy nie są uregulowane odrębną ustawą i w praktyce opierają się na rencie dożywotniej. Z chwilą zawarcia takiej umowy osoby powyżej 65 roku życia w zamian za świadczenie renty dożywotniej przenoszą prawo własności do nieruchomości na fundusz hipoteczny.
Ustawodawca zdecydował się wprowadzić podobną, jednakże zawierającą istotne różnice instytucję, jaką jest odwrócony kredyt hipoteczny. Celem wprowadzenia tej regulacji jest zapewnienie bezpieczeństwa kredytobiorcom poprzez ograniczenie podmiotów, które mogą takich kredytów udzielać, i szczegółowe uregulowanie ich zasad. Zgodnie z nowo uchwaloną ustawą „przez umowę odwróconego kredytu hipotecznego bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas nieoznaczony określoną sumę środków pieniężnych, których spłata nastąpi po śmierci kredytobiorcy, a kredytobiorca zobowiązuje się do ustanowienia zabezpieczenia spłaty tej sumy wraz z należnymi odsetkami oraz innymi kosztami”. W ten sposób ustawa wprowadzi do polskiego systemu prawnego nową nazwaną umowę - odwróconego kredytu hipotecznego. Będzie to umowa dwustronnie kwalifikowana.
Kredytobiorcą będzie mogła być wyłącznie osoba fizyczna, która jest właścicielem nieruchomości lub której przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu lub prawo użytkowania wieczystego. Co więcej, ustawa obejmuje swoim zakresem podmiotowym także współwłaścicieli nieruchomości oraz osoby, którym przysługuje udział w spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu lub w prawie użytkowania wieczystego. Co ważne, przez cały czas trwania umowy o odwrócony kredyt hipoteczny kredytobiorca zachowa przysługujące mu prawo do nieruchomości i będzie mógł swobodnie z niego korzystać, a także otrzyma świadczenie pieniężne, które będzie mogło zostać wypłacone w ratach lub jednorazowo. Jeżeli umowa będzie przewidywała płatność w ratach, to nie jest wykluczone, że ostatnia rata kredytu zostanie wypłacona na długo przed śmiercią kredytobiorcy. Jest to odmienne rozwiązanie niż to stosowane obecnie przez fundusze hipoteczne, które gwarantują swoim klientom wypłatę świadczeń dożywotnio.
Również po stronie udzielającego kredytu wprowadzono kwalifikację podmiotową. Odwróconego kredytu hipotecznego będą mogły udzielić wyłącznie banki, oddziały banków zagranicznych, oddziały instytucji kredytowych lub instytucje kredytowe prowadzące działalność transgraniczną. W ten sposób kredytu tego będą mogły udzielać wyłącznie podmioty znajdujące się pod nadzorem KNF lub jej odpowiednika w innym kraju członkowskim UE. Celem takiego rozwiązania jest, w zamyśle, zapewnienie wysokiego poziomu bezpieczeństwa dla kredytobiorców. Warto zauważyć, że z kręgu podmiotów uprawnionych do udzielania odwróconego kredytu hipotecznego ustawodawca wyłączył SKOK-i.
W ustawie przewidziano szereg rozwiązań, które w założeniu mają chronić kredytobiorców. Jeszcze przed zawarciem umowy o odwrócony kredyt hipoteczny bank będzie zobligowany do przekazania kredytobiorcy formularza informacyjnego, który będzie zawierać szczegółowo wymienione w ustawie informacje. W ustawie zostały zawarte także szczegółowe wymogi dotyczące treści umowy odwróconego kredytu hipotecznego, która będzie zawierana w formie pisemnej. Kredytobiorca uzyska także 30-dniowy termin na odstąpienie od umowy. Warto zauważyć, że termin ten jest dłuższy niż podobny przewidziany w ustawie o kredycie konsumenckim. Co więcej, kredytobiorca nie poniesie przy tym kosztów związanych z odstąpieniem, z wyjątkiem uiszczonych już opłat niepodlegających zwrotowi na rzecz organów administracji państwowej lub sądów.
Ustawa będzie także gwarantowała kredytobiorcy prawo całkowitej lub częściowej spłaty kredytu, a przede wszystkim prawo uczynienia tego bez pobrania prowizji przez bank. Bank z kolei uzyska bardzo ograniczoną możliwość wypowiedzenia umowy kredytobiorcy, gdyż będzie musiał spełnić jedną z wymienionych w ustawie przesłanek, przy czym należy podkreślić, że ich katalog będzie zamknięty. Uprawnienie takie będzie przysługiwało bankowi wyłącznie, jeżeli:
- została wszczęta egzekucja z nieruchomości lub z prawa, stanowiących zabezpieczenie odwróconego kredytu hipotecznego, przez wierzyciela innego niż ten bank,
- kredytobiorca bez zgody banku przeniósł na osoby trzecie własność nieruchomości lub prawo stanowiące zabezpieczenie umowy,
- wartość nieruchomości lub lokalu z przyczyn zawinionych przez kredytobiorcę uległa istotnemu zmniejszeniu, lub
- kredytobiorca odmówił udzielenia bankowi upoważnienia do zawarcia umowy ubezpieczenia nieruchomości i innych czynności w ustawie wymienionych.
Warto zwrócić uwagę, że bank nie będzie więc uprawniony do wypowiedzenia umowy, gdy dojdzie do istotnej zmiany wartości nieruchomości z powodu na przykład załamania się rynku nieruchomości (tj. z powodu niezawinionego przez kredytobiorcę). Wierzytelność banku wynikająca z umowy odwróconego kredytu hipotecznego może być zabezpieczona wyłącznie przez: (i) ustanowienie hipoteki oraz (ii) ujawnienie w księdze wieczystej roszczenia o przeniesienie własności nieruchomości, prawa użytkowania wieczystego lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu. W umowie odwróconego kredytu hipotecznego kredytobiorca będzie mógł także zostać zobowiązany do niezbywania własności nieruchomości.
Należy podkreślić, że bank nie będzie miał możliwości ustanowienia innych zabezpieczeń, w szczególności, jak mogłaby wskazywać na to wykładnia literalna ustawy, nie będzie mógł ustanowić powszechnie stosowanej w kredytach hipotecznych cesji z umów ubezpieczenia nieruchomości ani uzyskać oświadczenia o poddaniu się egzekucji przez kredytobiorcę.
Spadkobiercy, w terminie 12 miesięcy od dnia śmierci kredytobiorcy, będą mogli dokonać spłaty całkowitej kwoty do zapłaty z tytułu umowy o odwrócony kredyt hipoteczny. W takim przypadku roszczenie banku o przeniesienie własności nieruchomości wygaśnie. Jeżeli zaś spłata nie nastąpi w tym terminie, roszczenie banku o przeniesienie własności nieruchomości stanie się wymagalne wraz z upływem 12 miesięcy od śmierci kredytobiorcy. W takiej sytuacji konieczne będzie zawarcie umowy o przeniesienie na bank własności nieruchomości, prawa użytkowania wieczystego lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu. W braku właściwych podmiotów po stronie kredytobiorcy, w celu zawarcia takiej umowy, bank będzie mógł żądać ustanowienia kuratora.
W terminie 30 dni od dnia zawarcia umowy o przeniesienie własności nieruchomości bank w uzgodnieniu z osobą, z którą zawarł tę umowę, zleci rzeczoznawcy majątkowemu oszacowanie wartości rynkowej nieruchomości. Następnie w terminie 30 dni od dnia sporządzenia operatu szacunkowego bank będzie zobowiązany zwrócić takiej osobie kwotę pieniężną stanowiącą różnicę pomiędzy wartością rynkową nieruchomości a całkowitą kwotą do zapłaty albo będzie musiał zawiadomić tę osobę, że wartość jego wierzytelności jest wyższa od tej wartości rynkowej.
Ustawa niewątpliwie zapewnia wysoki poziom ochrony potencjalnym przyszłym kredytobiorcom, dla których nowa instytucja może okazać się atrakcyjna. Szczególnie zainteresowane takim rozwiązaniem mogą być osoby starsze dysponujące tytułem prawnym do nieruchomości, a mające problem z uzyskaniem obecnie dostępnych kredytów.
Jednocześnie jednak ustawa przewiduje szereg rozwiązań, które z perspektywy banku mogą zostać ocenione odmiennie. Liczne obowiązki nałożone na banki połączone z równie licznymi ograniczeniami, takimi jak choćby: bardzo wąski zakres możliwych zabezpieczeń kredytu, zasadniczy brak możliwości rozwiązania umowy w przypadku załamania się rynku nieruchomościowego i spadku wartości nieruchomości (ewentualna konieczność powoływania się na generalną klauzulę rebus sic stantibus), rozbudowane uprawnienia kredytobiorców do odstąpienia od umowy, wątpliwości związane z rozliczeniem wartości nieruchomości (które ze względu na ramy tego artykułu nie zostały tu omówione), mogą sprawiać, że instytucja odwróconego kredytu hipotecznego nie będzie cieszyć się znaczącym zainteresowaniem banków.
Mogą to potwierdzać informacje zebrane przez Home Broker Doradcy Finansowi, zgodnie z którymi tylko jeden z ankietowanych banków - BZ WBK - określił swoje zainteresowanie odwróconym kredytem hipotecznym jako duże. Większość banków oceniło je jako średnie, małe lub bardzo małe (za portalem biznes.pl). Czas pokaże zatem, czy nowa instytucja prawa cywilnego - umowa o odwróconym kredycie hipotecznym - znajdzie szerokie zastosowanie w praktyce obrotu rynkowego.
Od 2014 roku Polacy mogą korzystać z oferty zwanej odwróconą hipoteką. Jest to rozwiązanie działające z powodzeniem od wielu lat chociażby w krajach Europy Zachodniej. Pozwala właścicielom mieszkań na uzyskanie dodatkowego dochodu. Odwrócony kredyt hipoteczny skierowany jest przede wszystkim do osób starszych, choć oczywiście nie tylko oni są uprawnieni do zawarcia takiej umowy.
15 grudnia 2014 roku weszła w życie ustawa dotycząca hipoteki odwróconej (Ustawa z dnia 23 października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym[1]). Najprościej odpowiadając na pytanie, czym jest kredyt hipoteczny odwrócony, można powiedzieć, że jest to sprzedaż nieruchomości bankowi. Bank wypłaca właścicielowi nieruchomości kwotę będącą wartością rynkową nieruchomości. Może wypłacić te pieniądze jednorazowo lub ratalnie - zależy od umowy. Właściciel domu bądź mieszkania może dowolnie dysponować tymi środkami. Ma także prawo do mieszkania w „sprzedanej” nieruchomości do końca swojego życia.
Odwróconą hipotekę oferować mogą swoim klientom wyłącznie banki. Obie strony przystępujące do umowy maja określone obowiązki. Po stronie banku leży przede wszystkim sprawdzenie stanu prawnego lokalu. Także druga strona ma pewne obowiązki względem banku. Osoba decydująca się na odwróconą hipotekę musi w wyznaczonym terminie dostarczyć bankowi wszystkie wymagane dokumenty. Co więcej, kredytobiorca ma obowiązek utrzymywać nieruchomość w odpowiednio dobrym stanie - co jest zrozumiałe z punktu widzenia banku, który nie chce, aby „zakupiony” lokal po latach miał o wiele mniejszą wartość.
Kto nie może skorzystać z odwróconego kredytu hipotecznego? Będą to zarówno najemcy lokalu i osoby posiadające spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu, a więc ci, którzy nie posiadają prawa własności nieruchomości.
Jak wspomnieliśmy na samym początku, główną grupą docelową odwróconego kredytu hipotecznego są osoby starsze. Wynika to przede wszystkim z dość niskich świadczeń emerytalnych - w marcu 2020 średnia arytmetyczna dla emerytur wynosiła 2 395,11 zł, jednakże najczęściej wypłacana kwotą było 1 802,07 zł[2]. Elementem budzącym wątpliwość niektórych jest utrata przez spadkobierców prawa do lokalu. Istnieje możliwość spłacenia powstałego zadłużenia i odzyskania nieruchomości. Odwrócona hipoteka jest wciąż nowym produktem na polskim rynku, co może wiązać się z niewielką ofertą banków w tym zakresie.
| Kraj | Roczny wolumen w 2031 (mld USD) |
|---|---|
| Stany Zjednoczone | >25 |
| Wielka Brytania | 13 |
| Włochy | 6-10 |
| Kanada | 3-4 |
| Polska | ~0.6 |
tags: #fundusz #hipoteczny #odwrócona #hipoteka #zasady #działaności
